Proč některým při stejném příjmu vystačí na dovolenou i opravy, zatímco jiní se nemohou vymanit z půjček a mikropůjček? Nejdůležitější je zde rozumně plánovat rozpočet. Shromáždili jsme několik technik a životních hacků pro správu osobního rozpočtu, které může použít každý.
Pokud utrácíte peníze, pak jedině s užitkem. Například po přihlášení k odběru MTS Premium můžete sledovat filmy a televizní seriály na KION, číst knihy, poslouchat hudbu, získávat další gigabajty internetu a využívat další slevy a bonusy – za 249 rublů měsíčně. Prvních 30 dní je zdarma.
Jak sestavit rozpočet na měsíc
Většina lidí rozděluje finance intuitivně, v duchu „zaplatím zálohu za energie a posilovnu, z platu si doplním šatník a dnes si dopřeji pizzu. “. To má k racionálnímu plánování velmi daleko. Hlavní nevýhodou intuitivního schématu je, že většina peněz je utracena ihned po obdržení a nakonec po ruce zbyde velmi malá částka, kterou je potřeba dlouho natahovat. Neplánované výdaje, které se stávají téměř vždy, vytvářejí dilema: snížit už tak mizerný rozpočet na polovinu nebo se zadlužit.
Krainova metoda
Existuje jednoduchá technika, která vám pomůže vyhnout se finančním časovým potížím – metoda čtyř obálek, známá také jako Krainova metoda. V roce 2008 ji navrhl finanční poradce Max Krainov a všechny potěšila jednoduchostí a účinností této techniky.
Zde je návod, jak rozdělit svůj měsíční rozpočet podle Krainova:
- Odečtěte 10-20% od svého celkového příjmu „v krabici“ – to bude rezerva pro velké nákupy a investice.
- Od zbývající částky odečtěte všechny běžné výdaje: účty za energie, půjčky atd.
- Zbývající množství rozdělte na čtyři stejné části a vložte je do obálek. Jedna obálka = týdenní rozpočet. Vynakládá se na každodenní potřeby: potraviny, benzín, zábava atd.
Podstatou této techniky je zůstat v rámci vašeho týdenního rozpočtu. Pokud je limit útraty překročen, můžete vytisknout další obálku, ale pak si budete muset vystačit se sníženou částkou. To je dobrá disciplína z hlediska kontroly výdajů. Krainova metoda je stále aktuální i nyní, v éře bezhotovostnosti. Není nutné vybírat peníze z karet a zalepovat je do obálek – jednoduše je převedete na samostatné účty. Nebo použijte speciální programy pro plánování rodinného rozpočtu.
Pokud vám tato metoda nevyhovuje, povolte ve svém rozpočtu peníze navíc. Hovoříme o částce, kterou utratíte za posledních 3–5 dní před dalším doplněním rozpočtu. Spočítejte si to na základě vašich průměrných výdajů – přesnost šperků zde není potřeba. Pokud například utratíte asi 1 500 rublů denně, převeďte 5–6 tisíc na „poslední“ účet. Bude to stejná rezerva „před výplatou“, která obvykle nestačí před touto výplatou. A když ostatní začnou odposlouchávat od přátel nebo mikropůjčky, budete moci s klidem utratit rezervované prostředky. To nejen zahřeje na duši, ale i motivuje ke spoření, abyste si na konci měsíce „extrém“ (nebo alespoň jeho část) mohli uložit a převést na spořicí účet.
Metoda šesti džbánů
Navrhujeme zvážit jiný způsob tvorby rozpočtu, který se také nazývá metoda šesti džbánů (neboli obálek). Jeho podstata spočívá v tom, že peníze rozdělujete ne po týdnech, ale podle kategorií v různém poměru a hned na měsíc. To by mělo být provedeno okamžitě po obdržení příjmu. Peníze se tedy rozdělují následovně:
První džbán — 55 % příjmů na mandatorní měsíční výdaje. Například jídlo, bydlení, doprava, placení účtů za energie atd.;
Druhý džbán — 10 % příjmů na zábavu a volný čas (návštěva kina, divadla, náklady na kavárny a restaurace atd.);
Třetí džbán — 10 % příjmů z úspor nebo investic. Cílem je generovat pasivní příjem a připravit finanční základ pro budoucnost. Z této kategorie nelze peníze „vytáhnout“ a utratit je na jiné potřeby;
Čtvrtý džbán — 10 % příjmů na seberozvoj: vzdělávání, koučování, nákup knih atd.;
Pátý džbán — 10 % příjmu za finanční airbag. Jsou to peníze za deštivý den, stejně jako na velké nákupy, jako je nákup nové lednice, cesty na dovolenou, urgentní opravy auta a další výdaje;
Šestý džbán — 5 % z příjmu na charitu a dary. A narozeniny žádné kolegyně ani svatba přátel vás nepřekvapí.
Rosstat uvedl, že podíl populace s příjmy pod hranicí chudoby v Rusku v roce 2022 klesl o 700 tisíc lidí. V neposlední řadě díky různým ekonomickým podpůrným opatřením ze strany státu. Ne nadarmo se ale říká, že není bohatý ten, kdo má miliony, ale ten, kdo umí správně hospodařit se svými příjmy.
Pohoda a pohodlí života přímo závisí na správném plánování vašeho osobního a rodinného rozpočtu. Takový plán si může sestavit kdokoli pomocí různých aplikací nebo dokonce jednoduše analýzou svých skutečných potřeb a skutečných příjmů. Kompetentní plán může nejen optimalizovat náklady, ale také ušetřit a dokonce zvýšit příjmy prostřednictvím investic.
Plánování rozpočtu do značné míry závisí na tom, jaké formy příjmu člověk preferuje. Dnešní trh práce nabízí různé formy zaměstnání. Závisí na nich i možnosti plánování osobního rozpočtu.
Od výplaty k výplatě
Většina lidí stále preferuje pracovní smlouvu na dobu určitou. Při této formě zaměstnání a zaměstnavateli, který dodržuje zákoník práce, dostává člověk výplaty jednoznačně dvakrát měsíčně. Může si zvolit formát krátkodobého plánování – na 2 týdny nebo na měsíc.
„Nejprve si musíte zhruba spočítat výdaje na všechny své naléhavé potřeby,“ radí finanční konzultant Nikolaj Čerkasov. — Jedná se především o potraviny, účty za energie, hygienické prostředky a chemikálie pro domácnost, náklady na dopravu (veřejné cestování nebo výdaje za osobní automobil, včetně malé částky za okolností vyšší moci). Mnoho lidí bude mezi naléhavé potřeby zahrnovat mobilní komunikaci a internet, léky, pokud je musí pravidelně užívat, a také povinné platby půjček, pokud existují. Vyplatí se vyčlenit alespoň malou část zůstatku na spoření a nejlépe ihned převést na bankovní účet generující příjem, který by měl být do určitého data otevřen bez nároku na výběr. Návratnost takových účtů je zpravidla vyšší.“
Pokud vám po všech těchto rozhodnutích ještě nějaká částka zbyla, můžete ji použít k plánování emocionálních potřeb – výdajů na nepovinné nákupy, které jste plánovali udělat, až budete mít peníze „navíc“: zábava, dárky k svátku pro rodinu a přátele atd. Tato část příjmu může „plavat“ od platu k platu, ale je důležité ji nepřekračovat – koneckonců, ušetřit peníze nad rámec plánu je v podstatě možné jen na jeho úkor.
Abyste vždy věděli o své finanční situaci, můžete si vést tabulku v jakékoli speciální aplikaci (například Monify nebo Spendee) nebo si jednoduše vytvořit tabulku v Excelu, kde budete zadávat své příjmy a výdaje – to vám umožní vidět dynamiku úspor .
Pokud jste zastáncem přísné finanční disciplíny, můžete svůj příjem rovnou rozdělit podle vzorce „50-30-20“ nebo „Můžu, chci, musím.“ Jeho hlavní myšlenkou je, že polovina příjmů by měla být alokována na nezbytné výdaje, 30 procent na emocionální potřeby a zbývajících 20 procent na úspory nebo případné splacení dluhů.
Takový vzorec však není vždy možný, pokud musíte šetřit na sobě, na svém blízkém, takže je lepší si nejprve stanovit priority. Například nejprve uspokojování každodenních potřeb, pak spoření a splácení dluhů, pak nečekané výdaje a nakonec zábava a volný čas. Podle zkušených to zaručuje určitou stabilitu, i když pro někoho může být pořadí priorit odlišné.
Váš vlastní šéf
Samostatná výdělečná činnost je v poslední době stále populárnější. V roce 2022 se u nás počet živnostníků zvýšil 3x a počet takových pracovníků již přesáhl 7 milionů. U této formy zaměstnávání přicházejí platby někdy denně, takže je snazší plánovat pravidelné výdaje, ale může být obtížnější ušetřit.
Existují však velmi specifické life hacky, které pomohou živnostníkům naučit se šetřit. Odborníci doporučují zavést do tohoto procesu nějaký prvek hry. Začněte například s minimální částkou a postupně ji zvyšujte: řekněme, první den odložte 10 rublů, druhý den ji zvyšte o dalších 10 – a tak dále až do konce měsíce. Tímto způsobem můžete nashromáždit 4560 54 rublů za měsíc a 720 31 rublů za rok. Nebo si odložte částku rovnající se pořadovému číslu dne v roce: 365. ledna pošlete do prasátka pouze jeden rubl a 66795. prosince již 30 rublů. S tímto přístupem můžete nashromáždit 300 XNUMX rublů za rok. V „kasinu“ si také můžete zahrát sami se sebou – jednou týdně házejte kostkami a vkládejte do svého prasátka tolik, kolik dostanete na kostky. Pokud například dostanete trojku, vložte XNUMX nebo XNUMX rublů do prasátka atd. Nebo pokud jste zakoupili zboží ve výprodeji v obchodě, vložte částku slevy do úspor.
Samostatná výdělečná činnost vám umožňuje zvolit si flexibilní rozvrh, takže je výhodnější pracovat v době, kdy je poptávka po vašich službách vyšší. Pokud jste například kurýr nebo taxikář, je lepší plnit objednávky v době, kdy je objednávek více. Vyplatí se také sledovat nové finanční produkty pro OSVČ od velkých bank. Sber například spustil školicí platformu „Business Environment“, kde se můžete naučit pracovat s reportingem, a bezplatný nástroj pro online registraci klientů. VTB navrhla aktualizovaný program hypotečních úvěrů speciálně pro osoby samostatně výdělečně činné. Některé společnosti však nabízejí i cílenější řešení: například Yandex Taxi nabízí řidičům speciální kartu Yandex Pro, kterou lze vydat přímo v aplikaci řidiče. S kartou Yandex Pro obdrží samostatně výdělečně činní taxikáři platby okamžitě, pouhé 3 minuty po dokončení objednávky. Není k tomu potřeba instalovat mobilní aplikaci Internetové bankovnictví – informace o účtech, výdajích a převodech peněz budou viditelné v pracovní aplikaci.
Při vydávání karet je důležité vzít v úvahu podmínky služby – například pro kartu Yandex Pro je zdarma. Nechybí ani pěkné bonusy jako cashback za tankování nebo nákupy na Yandex Marketu. Například při naplnění plné nádrže za 2500 rublů se na kartu vrátí 250 rublů. Karta je navíc určena nejen pro řidiče, ale také pro všechny partnery dalších služeb Yandex.
Obecně se každý může naučit, jak kompetentně a ziskově sestavit svůj rozpočet. A abyste zlepšili své možnosti plánování, investujte do sebe a absolvujte kurzy finanční gramotnosti.
